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的见解

英国银行业的未来:更多的银行,更少的分行?

2018年8月20日

银行大楼的入口

杰森Welham,一个他是Lazard金融机构集团的成员,专注于金融科技

正如20日《每日电讯报》所报道的那样2018年8月

2018年上半年,我们看到了零售银行进一步关闭分行的浪潮——自2015年以来,英国关闭的分行总数已超过2000家。这样的声明总是会让客户和政客感到沮丧。这种沮丧有时会混淆分支机构的退出和服务的退出。我们应该问不同的问题,对银行提出不同的要求。

我们常常陷入思考,关注分支的重点是客户的需求的陷阱。但是,技术正在改变客户能够,并且愿意提供服务,而正确的做法是要求更多的创新来自银行的市场,而不是坚持它撑起的旧模式。

过去几十年,零售银行领域一些最令人兴奋的创新发生在发展中市场,那里缺乏实体银行基础设施,迫使银行利用其他渠道为客户谋取利益。

分行的问题通常被描述为在实体银行和数字银行之间做出选择。这不是正确的思考方式。问题在于我们如何看待分支是什么以及它是如何设计的。

当然,大量的银行活动已经从分行转移到移动设备、互联网和电话服务上。为数不多但数量不断增加的英国银行客户无法想象自己还会再踏进一家银行分行。然而,英国经济仍在使用现金,而且不会很快消失,尽管无现金交易在稳步增长。

出于从客户服务到反欺诈检查等一系列原因,银行业也继续依赖于一些个人互动。有证据表明,分行的丧失对当地中小企业信贷产生了负面影响。由于这些原因,在我们的社区中,银行的存在对于提供提现和存款、客户咨询和其他服务几乎肯定是必不可少的。

基本的问题是,是否需要传统的分支模型,简单的回答是不需要。现金使用的减少已经使得想象一个混合的共享服务中心,如邮局柜台或专门的自动取款机来处理当地中小企业的需求变得更加可行。

尽管英国Link系统存在的协议,在英国ATM机的存款服务推出已经慢 - 但可以加速。英国银行已经部署ATMS能够一系列不需要卡安全协议的基础上发行新的银行卡和分发服务。

就我个人的建议而言,一种混合的模式几乎肯定可以取代目前分支机构所做的大部分工作。许多银行已经通过在地区中心而不是当地分行运营的移动中小型企业专家顾问开展了中小企业银行业务。一些美国银行已经在试运行一种atm机,这种atm机可以通过视频将客户与出纳员或顾问连接起来,并能识别生物特征或其他身份。

没有理由不能让多家银行共享自动取款机——这一模式已在荷兰试行。在英国一些农村地区使用的邮局柜台和“货车银行”模型也有可能填补一些空白,尽管在推广之前需要做更多的工作。“迷你分店”模式是另一种可行的选择,即在超市、当地商店或其他场所配置一些分店服务。

重新考虑实体银行业务将有一系列好处。许多(如果不是大多数的话)分支机构都把本可以更好地投资于创新的资金困在了陷阱里。分行需要客户访问它们,而不是将银行服务集成到客户的日常旅途中。

模型,使银行能够共享基础设施专家自动取款机或分享银行柜台,像他们当前的支付系统,可能压低实际存在的成本通过更简单的客户界面,改善客户体验,可能为新创建一个甚至更多的水平,较小的球员渴望一个更广泛的国家存在迅速和经济。

显然,此举是为了一个更技术增强银行体系创造了金融包容其自身的挑战。人们需要在线,舒适,无现金支付和银行需要简单的数字接入的坚定承诺。银行分支机构的损失已被证明在与当地中小企业信用水平下降相关联过去,这一点是应该担心我们。但是这个正确的反应是看服务承诺银行落实到位,因为他们改变他们的物理存在。这是服务承诺此事,并到银行必须保持。许多银行是不是一个分支更好。

而不是担心减缓或停止结束分行,我们应该集中在什么银行建立自己的位置,更好地服务于谁想要同样的服务客户,甚至可能需要一个物理的银行和银行家,但可能并不需要一个分支。

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